Kredyt konsolidacyjny zamiast kilku pożyczek

Przykładowe korzyści z konsolidacji kredytów konsumpcyjnychZamieniając drogie pożyczki konsumenckie na kredyt konsolidacyjny, możemy płacić ratę niższą o ponad połowę. Łączne odsetki mogą być jednak wyższe.

Kredyt konsolidacyjny może być dobrym wyjściem dla osób, które posiadają kilka drogich kredytów i pożyczek jednocześnie. Zamiana na jeden zabezpieczony hipoteką, o dłuższym okresie spłaty, może pomóc w obniżeniu miesięcznych rat.

Przede wszystkim dlatego, że kredyt konsolidacyjny jest tańszy niż konsumencki, a poza tym jego czas spłaty może być znacznie wydłużony. Przy podejmowaniu decyzji, czy opłaca się zrolować drogie kredyty jednym konsolidacyjnym, warto porównać oszczędności odsetkowe. Nie w każdym przypadku jest to opłacalne. Nie należy ponad miarę wydłużać spłaty kredytu konsolidacyjnego. Znikną wówczas oszczędności na odsetkach, ponieważ ich łączna wysokość w przypadku kredytu spłacanego przez 10 czy 20 lat może być wyższa niż dla krótkoterminowych kredytów konsumpcyjnych gotówkowych czy ratalnych.

Warto pamiętać, że kredyt konsolidacyjny jest rodzajem hipotecznego, ale jego oprocentowanie jest z reguły wyższe od standardowych kredytów na zakup mieszkania lub domu. W niektórych bankach zależy od rodzaju zamienianych kredytów.

Relacja kredytu do wartości nieruchomości zależy od waluty kredytu i wysokości maksymalnej kwoty kredytu, a także od rodzaju konsolidowanych kredytów. Jeśli duży udział ma kredyt mieszkaniowy, w niektórych bankach może ona sięgnąć nawet 100 proc. zabezpieczenia.

Monika Krześniak

Gazeta Prawna

OPINIA EKSPERTA

DARIUSZ MAKOSZ

doradca finansowy

Kilka kredytów można zastąpić jednym - konsolidacyjnym. Najczęściej niezbędne jest jednak zabezpieczenie na nieruchomości. W zamian bank może zaoferować niskie oprocentowanie i możliwość rozłożenia spłaty nawet na kilkadziesiąt lat. Wysokość kredytu pod hipotekę uzależniona jest od wartości nieruchomości, stanowiącej jego zabezpieczenie i przeważnie nie przekracza 80 proc. ceny mieszkania lub domu.

Pożyczka prawie na każdy cel

Potrzebujesz pożyczki – najlepiej kilkudziesięciu tysięcy złotych – na dobrych warunkach. Mógłbyś udać się do pierwszego lepszego banku, ale wolałbyś nie precyzować celu kredytu i przy okazji nie płacić za niego kilkunastu procent w skali roku. Jeśli dysponujesz nieruchomością, która mogłaby być zabezpieczeniem dla banku, skorzystaj z pożyczki hipotecznej. Zaoszczędzisz przynajmniej kilka procent.

^{Źródło: Doradcy Finansowi Open Finance}

Pożyczka hipoteczna to kredyt na dowolny cel pod zastaw nieruchomości. W porównaniu do standardowej pożyczki gotówkowej, pożyczka pod hipotekę jest zdecydowanie tańsza, ale za to więcej kosztuje ustanowienie jej zabezpieczenia.

Wysokość pożyczki hipotecznej, poza możliwościami finansowymi kredytobiorcy, uzależniona jest od wartości nieruchomości. Na dowolny cel możemy zadłużyć się do 80 proc. wartości mieszkania. Przykładowo, jeśli nasza nieruchomość wyceniana jest na 250 tys. PLN, to maksymalna wartość pożyczki wyniesie 200 tys. PLN – przy założeniu, że bank udzieli nam kredytu do 80 proc. ceny mieszkania.

Pożyczone pieniądze będziemy mogli oddawać nawet przez 30 lat, jednak standardowo banki proponują krótsze terminy spłaty niż w przypadku kredytów hipotecznych na cele mieszkaniowe.

Zaciągając pożyczkę hipoteczną nie musimy precyzować jej celu, a więc teoretycznie pieniądze możemy wykorzystać w dowolny sposób. W praktyce jednak większość banków zastrzega w umowach, że kredytem nie można finansować działalności gospodarczej.

Zatem dla firmy lepiej wybrać inną formę kredytowania, ale pożyczka hipoteczna z pewnością będzie dobrą alternatywą np. dla stosunkowo drogich kredytów samochodowych. Korzystając z pożyczki możemy obniżyć koszt raty kredytu przez wydłużenie okresu jego spłaty (kredyty samochodowe udzielane są bowiem maksymalnie na kilka lat).

Doradcy Finansowi Open Finance
www.open.p

Pożyczka na wakacje

Wakacyjne zakupy można opłacić kartą kredytowa, debetową lub po prostu gotówką pożyczoną w banku.

Jeżeli brakuje oszczędności, na urlop można pojechać za pożyczone pieniądze. Niektóre banki od początku wakacji rozpoczęły sprzedaż tzw. kredytów letnich. Są to kredyty sezonowe (ich nazwa zmienia się w zależności od pory roku), które nie różnią się niczym od zwykłych kredytów gotówkowych. Można je dostać praktycznie w każdym banku. Ich specyfika polega na tym, że można je przeznaczyć na dowolny cel (w przeciwieństwie do kredytów mieszkaniowych czy samochodowych, które mają określony przedmiot kredytowania, a tym samym zabezpieczenia spłaty). Kredyty gotówkowe są drogie (oprocentowanie błyskawicznych kredytów może sięgać nawet ponad 20%, chociaż z reguły są one tańsze – w granicach 10–15%). Zabiegi o taki kredyt najlepiej zacząć od banku, w którym mamy rachunek osobisty. Zdarza się, że oferuje on tańszą pożyczkę dla swoich klientów. Tak jest np. w PKO BP, w którym można liczyć na niższe opłaty i prowizje. Kredyty gotówkowe udzielane są szybko, gdyż banki ograniczyły do minimum formalności związane z ich przyznaniem. Udzielane są zwykle na rok (oczywiście, w niektórych bankach można dostać je nawet na pięć lat). Uproszczone formalności nie oznaczają wcale, że bank nie sprawdzi naszej zdolności kredytowej: trzeba będzie dostarczyć zaświadczenie z pracy o wysokości zarobków, poinformować o zobowiązaniach kredytowych. Banki określają minimalny pułap dochodów, od którego można ubiegać się o pożyczkę gotówkową.

Bardziej opłacalna może okazać się pożyczka w koncie. Chociaż również wysoko oprocentowana, ma jednak swoje zalety – odsetki płacimy tylko za wykorzystaną część kredytu, a nie za całą pulę, jak w przypadku pożyczki gotówkowej. Na wakacjach możemy też skorzystać z karty kredytowej. Niektóre banki rozdają je za darmo (nic nie płacimy jednak tylko za pierwszy rok użytkowania karty), do tego – w ramach promocji – wydłużają okresy bezodsetkowe (grace period), w którym nie płacimy prowizji od zaciągniętego kredytu na karcie. W normalnych warunkach wynosi on 50–55 dni, w promocji może sięgnąć nawet trzech miesięcy. Tak jest np. w Citibanku Handlowym. Z kolei bank Millennium daje na pół roku bardzo niskie oprocentowanie – zaledwie w wysokości 9,9%.

Karta kredytowa przydaje się jednak tylko do płatności bezgotówkowych (za towary i usługi) lub w Internecie (jeżeli jest to karta wypukła). Nie opłaca się nią wypłacać gotówki, gdyż w tym przypadku nie obowiązuje grace period. Oznacza to, że w momencie wypłacenia pieniędzy w bankomacie, od razu bank nalicza nam bardzo wysokie odsetki.

Do wypłat gotówkowych używajmy tylko kart debetowych. Jednak żeby z nich skorzystać, musimy mieć pieniądze na koncie. Karty debetowe są bezpośrednio powiązane z naszym rachunkiem.

źródło: http://www.gu.com.pl

Umorzenie rodzinnej pożyczki bez podatku

W przypadku umorzenia pożyczki od członka rodziny nie powstaje przychód z tytułu nieodpłatnego świadczenia. Zdaniem ekspertów skutki umorzenia pożyczki należy rozpatrywać z punktu widzenia ustawy o PIT a nie ustawy o podatku od spadków i darowizn. Umorzenia pożyczki nie należy bowiem traktować jak darowizny. Zasadniczo umorzenie pożyczki powoduje powstanie przychodu, nie zawsze trzeba jednak płacić z tego tytułu podatek. Od 1.01.2007r. wprowadzona została bowiem bardzo korzystna dla podatników ulga, zgodnie z którą zwolniona z opodatkowania jest wartość świadczeń w naturze i innych nieodpłatnych świadczeń otrzymanych od osób zaliczonych do pierwszej i drugiej grupy podatkowej. Zwolnienie to obejmuje więc szerszą grupę osób niż w przypadku samych darowizn.

Rzeczpospolita Prawo co dnia z dnia 2007-05-16
Konrad Piłat

Dokumentacja podatkowa umowy pożyczki

Dla efektywnego prowadzenia działalności gospodarczej i zbudowania silnej pozycji rynkowej konieczne jest, by przedsiębiorstwo dysponowało określonymi środkami finansowymi. Niejednokrotnie kapitał własny okazuje się być niewystarczający dla realizacji bieżących potrzeb firmy czy też zaplanowanych inwestycji. Pojawia się wówczas celowość sięgnięcia po zewnętrzne źródła finansowania. W przypadku funkcjonowania przedsiębiorstwa w ramach grupy kapitałowej często najszybszym i najłatwiejszym sposobem uzyskania potrzebnych środków pieniężnych jest pożyczka od podmiotu powiązanego. Z uwagi na powszechność występowania tego typu transakcji pomiędzy podmiotami zrzeszonymi w grupie, są one przedmiotem szczególnego, odrębnego uregulowania, a jednocześnie obszarem wzmożonego zainteresowania organów podatkowych.

Umowę pożyczki zakwalifikować należy jako usługę finansową, w związku z czym obowiązuje przewidziany dla usług próg 30 tys. EURO w roku podatkowym. Do opracowania dokumentacji podatkowej dla takiej transakcji zobowiązane są oba podmioty powiązane będące stroną zawartego kontraktu.

Dokonując analizy funkcji wykonywanych przez strony umowy pożyczki w dokumentacji podatkowej należy wskazać typowe dla tej transakcji funkcje pożyczkodawcy - przeniesienie własności przedmiotu pożyczki i jego wydanie (tj. przekazanie środków pieniężnych na wskazane konto pożyczkobiorcy w terminie określonym umową), oraz pożyczkobiorcy - zwrot kwoty uzyskanej tytułem pożyczki wraz z oprocentowaniem, na zasadach określonych w umowie.

W dokumentacji podatkowej uwzględnić należy także angażowane przez strony transakcji aktywa oraz rozkład podejmowanego przez nie ryzyka. Analiza wykorzystywanych w transakcji aktywów pozwala zauważyć, iż są nimi głównie, w przypadku pożyczkodawcy - środki pieniężne stanowiące przedmiot transakcji, a w przypadku pożyczkobiorcy - środki finansowe przeznaczone na spłatę należności głównej i ewentualnych odsetek.

Rozkład podejmowanego przez strony pożyczki ryzyka uzależniony jest od warunków, na jakich została udzielona pożyczka. Po stronie pożyczkodawcy niewątpliwie najistotniejsze jest ryzyko związane z zaistnieniem u kontrahenta problemów finansowych, co może skutkować brakiem zwrotu kwoty pożyczki bądź też jej nieterminowym zwrotem. Zdarza się, iż otrzymanie potrzebnych środków finansowych przez pożyczkobiorcę zostaje uzależnione od ustanowienia przez niego stosownych zabezpieczeń. W przypadku braku zwrotu uzyskanych kwot pojawi się wówczas po stronie pożyczkobiorcy ryzyko związane z realizacją przez pożyczkodawcę uprawnień wynikających z realizacji instrumentu zabezpieczającego. Uzyskanie pożyczki w walucie obcej wiąże się dla pożyczkobiorcy z ryzykiem walutowym. Wskazać także należy, że często w praktyce pożyczka jest oprocentowana według zmiennej stopy oprocentowania (np. odsetki naliczane na podstawie stopy EURIBOR). W takiej sytuacji obie strony transakcji ponoszą ryzyko zmiany stóp procentowych.

W opracowywanej dokumentacji podatkowej w punkcie dotyczącym określenia wszystkich przewidywanych kosztów związanych z transakcją, po stronie pożyczkodawcy wskazać należy koszty pozyskania środków pieniężnych przeznaczonych na pożyczkę dla powiązanego kontrahenta. Obejmują one koszty zamrożenia własnych środków pieniężnych lub pozyskania i obsługi środków pozyskanych z zewnętrznych źródeł finansowania.

Przewidywane koszty pożyczkobiorcy to przede wszystkim wydatki związane z zapłatą odsetek. W grę wchodzą również koszty związane z opłatami bankowymi, a więc wszelkiego rodzaju prowizjami i opłatami, odnoszącymi się do przekazywanych środków pieniężnych z tytułu spłat odsetek na rachunek bankowy pożyczkodawcy, a także podejmowanych środków pieniężnych pochodzących z pożyczki. W przypadku zabezpieczenia zwrotu pożyczki dodatkowo wskazać należy koszty związane z jego ustanowieniem.

Obligatoryjnym elementem dokumentacji podatkowej jest wskazanie formy i terminu zapłaty. W odniesieniu do transakcji pożyczki termin zapłaty precyzuje najczęściej zawarta pomiędzy stronami umowa. Jeżeli terminu spłaty nie oznaczono, wówczas - stosownie do postanowień art. 723 k.c. - dłużnik zobowiązany jest zwrócić pożyczkę w terminie sześciu tygodni po wypowiedzeniu przez dającego pożyczkę. Zapłata należności z tytułu udzielonej pożyczki następuje zwykle w drodze przelewu na rachunek bankowy pożyczkodawcy, choć dopuszczalne są oczywiście również i inne formy rozliczeń, np. kompensata.

W celu minimalizacji ryzyka zakwestionowania przyjętego sposobu kalkulacji ceny w odniesieniu do udzielenia pożyczki, określając wysokość wynagrodzenia za tego rodzaju usługę, strony transakcji powinny mieć na uwadze § 15 rozporządzenia Ministra Finansów z 10.10.1997 r. w sprawie sposobu i trybu określania dochodów podatników w drodze oszacowania cen w transakcjach dokonywanych przez tych podatników [1]. Stosownie do powołanego przepisu, rynkowym wynagrodzeniem w tego rodzaju transakcjach są odsetki lub prowizja, jakie uzgodniłyby za taką usługę finansową, świadczoną na porównywalnych warunkach, podmioty niezależne. Wartość rynkowa odsetek jest zaś określana na podstawie wysokości najniższych odsetek, jakie dany podmiot musiałby zapłacić podmiotowi niezależnemu za uzyskanie kredytu (pożyczki) na podobny okres w porównywalnych warunkach. Bazą dla dokonanego porównania powinny być więc warunki pożyczek (kredytów) udzielanych podmiotom gospodarczym, jakie były proponowane w danym okresie przez niezależne instytucje finansowe działające na określonym rynku (np. banki).

W dokumentacji podatkowej, w punkcie dotyczącym metody kalkulacji ceny, należy wykazać, iż zastosowane oprocentowanie nie odbiega od wysokości proponowanej przez banki, przy czym dla oceny umowy znaczenie ma całokształt jej warunków, nie tylko sama wysokość odsetek. Tym samym istotnym argumentem, przemawiającym za zaciągnięciem pożyczki od podmiotu powiązanego, jest np. brak zabezpieczeń lub opłat dodatkowych (na ogół, w przeciwieństwie do banków, powiązani pożyczkodawcy ich nie wymagają).

Mimo iż opisanie wpływu strategii i innych czynników cenotwórczych na wartość transakcji jest elementem fakultatywnym dokumentacji podatkowej, to jednak niejednokrotnie zamieszczenie takich informacji w opracowywanym dokumencie będzie bardzo wskazane. Tylko tytułem przykładu można tu wskazać na przypadki firm, których działalność charakteryzuje sezonowość produkcji. Istotnym instrumentem podtrzymującym płynność finansową takich przedsiębiorstw jest odpowiednie zarządzanie własnymi aktywami pieniężnymi oraz korzystanie z preferencyjnych kredytów i pożyczek. Uzyskanie w okresie pozaprodukcyjnym dodatkowych środków finansowych od instytucji bankowych może się okazać utrudnione lub nieopłacalne. Dla zapewnienia prawidłowego funkcjonowania firmy jedynym rozwiązaniem staje się wówczas pozyskanie środków finansowych od podmiotu powiązanego na preferencyjnych warunkach podyktowanych specyfiką działalności przedsiębiorstwa.

W odniesieniu do umów dotyczących świadczeń (w tym usług) o charakterze niematerialnym koniecznym elementem dokumentacji podatkowej powinno być określenie oczekiwanych przez podmiot obowiązany do jej sporządzenia korzyści związanych z realizacją transakcji. W przypadku umowy pożyczki obowiązek taki ciążyć będzie na pożyczkobiorcy. Istotne korzyści związane najczęściej z uzyskaniem pożyczki od podmiotu powiązanego to przykładowo:

• możliwość uzyskania środków finansowych w szybki i niezbiurokratyzowany sposób (bez konieczności badania zdolności kredytowej pożyczkobiorcy),
• brak zabezpieczeń pożyczki,
• brak dodatkowych opłat lub prowizji.

Podsumowując powyższe rozważania warto zaznaczyć, iż szereg powołanych powyżej uwag, w tym dotyczących sposobu ustalenia wynagrodzenia, znajdzie także odpowiednie zastosowanie do transakcji polegających na udzieleniu gwarancji czy też poręczenia.

---

1. Dz.U. 1997 nr 128 poz 833

---

Ewa Ścierska
Paweł Babicz

źródło: http://e-rachunkowosc.pl/artykul.php?view=732

Pożyczki gotówkowe

Pożyczka gotówkowa daje możliwość dokonywania zakupów, których wysokość przekracza nasze aktualne zasoby pieniężne. W Polsce instytucją finansową, do której udajemy się coraz częściej po kredyt, stały się banki. Niewiele bowiem przedsiębiorstw oferuje swoim pracownikom symbolicznie oprocentowane kredyty- dzieje się tak w firmach finansowanych z budżetu, gdzie tworzy się kasy zapomogowo- pożyczkowe.

Jednocześnie uzyskanie kredytu w banku wiążę się z określonymi wymogami, dlatego też hasła reklamowe „pożyczka w 24 godziny” należy rozumieć w ten sposób, że takiego czasu bank potrzebuje na zweryfikowanie wiarygodności swojego ewentualnego klienta. Z drugiej strony należy pamiętać, że kredyt jest produktem rynkowym i nie otrzymujemy go za darmo- jeśli mamy stałe dochody i nie zalegamy ze spłatą żadnych zobowiązań, możemy swobodnie wybierać wśród pożyczek bankowych, kierując się nie tyle łatwością ich uzyskania, ile kosztem, który poniesiemy, korzystając z udostępnionych nam pieniędzy.

Kredyt gotówkowy charakteryzuje się tym, że nie jest powiązany z naszym rachunkiem osobistym, nie wymaga tego, byśmy mieli w danym banku konto oraz możemy go przeznaczyć na dowolny cel- w przeciwieństwie na przykład do kredytów ratalnych. Gdy poszukujemy takiej pożyczki, musimy jednak rozważyć w pierwszej kolejności ofertę banku, w którym posiadamy konto indywidualne, gdyż dla swoich stałych klientów banki stosują zazwyczaj uproszczoną procedurę przyznawania kredytu oraz niższe oprocentowanie. Jego koszt zmniejsza się też o kwotę przelewów, ponieważ środki są odbierane wprost z konta w ramach przelewów wewnątrzbankowych.

Załóżmy jednak, że oferta naszego banku nie satysfakcjonuje nas, albo że już z niej skorzystaliśmy, a potrzebujemy gotówki. Poszukujemy wtedy innych ofert, ale raczej trudno odwiedzać wszystkie banki i szczegółowo zapoznawać się z ich ofertami.

Kiedy pożyczamy pieniądze z banku, oznacza to, że kupujemy możliwość korzystania z nich przez określony czas, dlatego dokładnie przeanalizujmy, ile za to zapłacimy.

Należy przeanalizować także najważniejsze zasady dotyczące ich udzielania, oprocentowanie i prowizję, a także konsekwencje, które nas czekają, gdy kredytu w terminie nie spłacimy.

Oprocentowanie stałe czy zmienne?

Jeżeli zdecydujemy się na oprocentowanie stałe, mamy pewność, że wysokość odsetek, jakie zapłacimy za korzystanie z kredytu, nie ulegnie zmianie. Stanowi to zabezpieczenie przed wzrostem stóp procentowych, ale równocześnie sprawia, zwłaszcza w przypadku kredytu rozłożonego na długi czas, że w momencie obniżenia stóp procentowych przez banki, będziemy musieli spłacać kredyt droższy niż aktualnie zaciągane. Kiedy przyjrzymy się ofertom banków, zauważymy, że kredyty o stałym oprocentowaniu proponowane są na okres maksymalnie 5 lat, zaś w przypadku dłuższych okresów spłaty dominuje oprocentowanie zmienne. Można wnioskować stąd, że przy kredytach krótkoterminowy bezpieczne jest oprocentowanie stałe.

Natomiast oprocentowanie zmienne kredytu spowoduje, że wysokość odsetek będzie uzależniona od sytuacji na rynku- gdy stopy procentowe ulegną obniżce, potanieje nasz kredyt, ale stanie się odwrotnie, kiedy podrożeją. Decyzję o wyborze tej formy oprocentowania winniśmy uzależnić więc od sytuacji na ryku bankowym- informacje znajdziemy w czasopismach i na stronach finansowych w Internecie.

Złotówki albo waluta obca.

Kredyty złotówkowe są wyżej oprocentowane niż walutowe. Wynika to z tego, że banki muszą liczyć się z tak zwanym ryzykiem walutowym, które powstaje w wyniku wahań wartości określonej waluty w stosunku do dolara, dlatego kredyt gotówkowy jest dla nas bezpieczniejszy, ale nie znaczy to wcale, że za każdym razem bardziej opłacalny, ponieważ w przypadku spadku kursu danej waluty, zwrócimy mniej pieniędzy bankowi (więcej o walutach wymienialnych w artykule Lokaty walutowe).

Raty równe (stałe, annuitetowe ) i raty malejące.

Banki proponują te dwie zasady spłaty kredytu. Przy ratach malejących odsetki naliczane są od równomiernie spłacanego kapitału, co oznacza, że w miarę upływu czasu są one coraz niższe, na przykład dla kwoty 1000 zł, przy oprocentowaniu 20%, w pierwszym miesiącu zapłacimy 100 zł, w następnym 98,61, ale ostatnia rata wyniesie 84,72 zł. Kwoty poszczególnych spłat wyznacza się, dzieląc pożyczoną sumę przez liczbę miesięcy (rat spłaty). W tym wypadku otrzymamy 83,33- jest to rata kapitałowa (część kwoty kredytu, który zaciągnęliśmy). Następnie dodajemy do niej ratę odsetkową, która zależna jest od aktualnego stanu zadłużenia. Możemy ją obliczyć według wzoru:

RO = Ka x s x d / D

gdzie:

RO - rata odsetkowa (zł) , czyli odsetki, które narosły nam od kapitału w okresie pomiędzy spłatami poszczególnych rat, zazwyczaj przez miesiąc: 28-29, 30, 31 dni,

Ka - aktualny stan zadłużenia (zł),

s - stopa procentowa w stosunku rocznym (%),

d - okres pomiędzy spłatami rat (zwykle miesiąc) (dni),

D - faktyczna ilość dni w danym roku (365 lub 366).

Przyjrzyjmy się, jak będzie wyglądała spłata całego kredytu:

Lp.	Pozostało do spłaty	Wysokość raty: RO+RK	Rata kapitałowa: RK	Odsetki: RO
1	1 000,00	100,00	83,33	16,67
2	916,67	98,61	83,33	15,28
3	833,33	97,22	83,33	13,89
4	750,00	95,83	83,33	12,50
5	666,67	94,44	83,33	11,11
6	583,33	93,06	83,33	9,72
7	500,00	91,67	83,33	8,33
8	416,67	90,28	83,33	6,94
9	333,33	88,89	83,33	5,56
10	250,00	87,50	83,33	4,17
11	166,67	86,11	83,33	2,78
12	83,33	84,72	83,33	1,39
	Razem	1 108,33	1 000,00	108,33

Rzeczywisty koszt kredytu (efektywna stopa procentowa) wyniósł więc 10,83%.

Raty równe polegają na tym, że w okresie spłaty ich wysokość nie zmienia się, ale suma spłaconych odsetek będzie wyższa niż w przypadku rat malejących. Przeanalizujmy to również na przykładzie kwoty 1000 zł. Bank obliczy wielkość rat według dość skomplikowanego algorytmu:

R = Ka x S /(1-(1+S)^-n)

gdzie:

R - rata spłaty (zł),

Ka - zadłużenie początkowe (zł),

S - stała,

n - ilość rat,

S = sp x d / D x 100 %

gdzie:

sp - stopa procentowa w stosunku rocznym (%),

d - okres pomiędzy spłatami rat (zwykle miesiąc) (dni),

D - faktyczna ilość dni w danym roku (365 lub 366).

Nas wszakże interesuje, jakie raty będziemy płacić. Obrazuje to poniższa tabela:

Lp.	Pozostało do spłaty	Wysokość raty	Rata kapitałowa	Odsetki
1	1 000,00	92,63	75,97	16,67
2	924,03	92,63	77,23	15,40
3	846,80	92,63	78,52	14,11
4	768,28	92,63	79,83	12,80
5	688,45	92,63	81,16	11,47
6	607,29	92,63	82,51	10,12
7	524,77	92,63	83,89	8,75
8	440,89	92,63	85,29	7,35
9	355,60	92,63	86,71	5,93
10	268,89	92,63	88,15	4,48
11	180,74	92,63	89,62	3,01
12	91,12	92,63	91,12	1,52
	Razem	1 111,61	1 000,00	111,61

W związku z tym, że rata kapitałowa dopasowana jest do odsetek (chodzi o to, by powstały równe wartości - jako suma raty kapitałowej i raty odsetkowej), rośnie ona odwrotnie proporcjonalnie do długości okresu spłaty, gdyż wówczas maleje kwota odsetek, a ideą rat stałych jest ich niezmienność- stąd suma zawsze musi być identyczna. Koszt kredytu w tym przypadku wyniósł 11,16%, jest więc wyższy od kredytu spłacanego w równych ratach o 0,33%.

Wydawałoby się więc, że nie warto spłacać pożyczki w równych ratach. Zależy to jednak od naszej zdolności kredytowej, która liczona jest dla najwyższej raty kredytu i wybór rat malejących, gdy pierwsza płatność jest bardzo wysoka, znacznie obniża naszą zdolność kredytową, co powoduje zmniejszenie kwoty kredytu, o który możemy się ubiegać.

Gdy decydujemy się na raty równe, sytuacja jest przeciwna- zwiększamy naszą zdolność kredytową i dzięki temu kwota kredytu może być wyższa.

Nominalna, efektywna i realna stopa procentowa.

Z powyższych wyliczeń wynika bardzo ważny wniosek. Otóż mylne jest przekonanie, że jeżeli otrzymujemy informację, że oprocentowanie kredytu wynosi 20% od sumy 1000 zł, to będziemy winni bankowi zawsze 1200 zł. Należy bowiem odróżnić nominalną stopę procentową od stopy efektywnej . W pierwszym przypadku podana jest wysokość odsetek, które zapłacilibyśmy na koniec okresu rocznego, czyli wtedy, gdybyśmy nie spłacali kredytu co miesiąc. Natomiast w drugim odsetki naliczane są nie od całości pożyczonej kwoty, ale od naszego aktualnego zadłużenia.

W terminologii bankowej spotkamy się jeszcze z określeniem realnej stopy procentowej , która uwzględnia inflację, czyli spadek siły nabywczej pieniądza. Można ją skalkulować , dzieląc różnicę stopy procentowej kredytu i stopy inflacji przez sumę 100+stopa inflacji, według wzoru:

(Ok-I / 100+I) x 100%

gdzie:

Ok- oprocentowanie kredytu,

I- inflacja.

Przy założeniu, że oprocentowanie kredytu wynosi 20%, a inflacja 2%, realne oprocentowanie kredytu wyniesie: 20%-2%= 18%: 100+2%= 17,6%. Oczywiście obliczenie to winno uwzględniać inflację miesięczną lub uśrednioną roczną oraz stopę efektywną kredytu.

Pozostałe koszty kredytu.

To jednak nie wszystkie opłaty, których bank zażąda, przyznając nam kredyt. Przy wyliczaniu efektywnej stopy procentowej będziemy musieli wziąć pod uwagę jeszcze kilka czynników:

• opłatę za rozpatrzenie wniosku kredytowego,
• prowizję za udzielenie pożyczki, wyrażoną w procentach od kwoty kredytu (najczęściej 1-3%). Pobierana jest ona w całości w momencie uruchomienia środków pieniężnych. W ten sposób, kiedy weźmiemy kredyt w wysokości 1000 zł, to otrzymamy 970-990 zł, ale odsetki będą liczone od całości pożyczonej kwoty;
• cenę zabezpieczenia, na przykład weksla lub obowiązkowego ubezpieczenia kredytu,
• niekiedy koszt prowadzenia rachunku w danym banku (założenie rachunku może być warunkiem otrzymania kredytu). Nie będziemy jednak płacić wówczas za przelew raty.

Może się również zdarzyć, że zechcemy coś zmienić w umowie kredytowej, na przykład terminy spłat rat kredytu - za każdym razem będzie wiązało się to z dodatkowymi, nieraz znacznymi kosztami.

Warto także przestudiować dokładnie regulamin danego banku, gdyż za nieterminową spłatę zadłużenia mogą być nałożone na nas różne sankcje. Najczęściej są to karne odsetki, a w przypadku zalegania ze spłatą równą wysokości dwóch rat, bank może zażądać zwrotu pozostałej pożyczonej sumy wraz z odsetkami.

Mimo wnikliwej analizy, jakiej poddawana jest nasza zdolność kredytowa, zaciąganie pożyczek w bankach wydaje się korzystniejsze i bezpieczniejsze niż w innych instytucjach finansowych. Obecnie także okres oczekiwania na decyzję kredytową uległ znacznemu skróceniu, a formalności uproszczeniu- najczęściej przedstawiamy zaświadczenie o zarobkach i dokumenty tożsamości. Tylko w przypadku wysokich kredytów wymagani są poręczyciele albo dodatkowe zabezpieczenia.

Zachęcamy Państwa do skorzystania z naszych kalkulatorów kredytowych i zapoznania się z zamieszczonymi na naszej stronie ofertami banków.

źródło: http://www.moneta.pl/artykul/20410/3/Nominalna-efektywna-i-realna-stopa-procentowa.html

Pożyczka hipoteczna

W odróżnieniu od kredytów pożyczki udzielane są przez banki bez stawiania pożyczkobiorcy wymogu określenia przeznaczenia środków. Oznacza to również, że umowa nie określa dodatkowych procedur związanych ze sprawdzaniem wykorzystania środków. Banki nie kontrolują zatem na jaki cel i w jaki sposób zostaną wykorzystane pożyczone pieniądze, co oznacza dla nich operację bardzo ryzykowną. Dlatego w praktyce najchętniej udzielane są pożyczki jedynie tym, którzy od wielu lat są klientami banku. Okres zwrotu pożyczki zazwyczaj jest dość krótki (1-3 lat), zaś pobierane odsetki są znacznie wyższe niż w przypadku umów kredytowych.

Przeglądając ofertę banków pod kątem znalezienia dodatkowych środków na finansowanie naszej inwestycji warto zatem wiedzieć, iż pod hasłem pożyczka hipoteczna kryje się produkt, który niekoniecznie musi być związany z budową domu lub zakupem nieruchomości – jest to po prostu oferta udostępnienia przez bank środków na dowolne cele – zaś zabezpieczeniem zwrotu pożyczonych środków wymaganym przez bank jest hipoteka. Aktualnie wiele banków oferuje pożyczki hipoteczne, zaś zainteresowanie taką formą pozyskiwania środków szybko rośnie. Coraz więcej osób chce uzyskiwać pożyczki na różne swoje potrzeby pod zastaw posiadanej przez siebie nieruchomości.

źródło: http://www.budujemydom.pl/artykuly/1267_pozyczka_hipoteczna/