Pożyczki gotówkowe

Pożyczka gotówkowa daje możliwość dokonywania zakupów, których wysokość przekracza nasze aktualne zasoby pieniężne. W Polsce instytucją finansową, do której udajemy się coraz częściej po kredyt, stały się banki. Niewiele bowiem przedsiębiorstw oferuje swoim pracownikom symbolicznie oprocentowane kredyty- dzieje się tak w firmach finansowanych z budżetu, gdzie tworzy się kasy zapomogowo- pożyczkowe.

Jednocześnie uzyskanie kredytu w banku wiążę się z określonymi wymogami, dlatego też hasła reklamowe „pożyczka w 24 godziny” należy rozumieć w ten sposób, że takiego czasu bank potrzebuje na zweryfikowanie wiarygodności swojego ewentualnego klienta. Z drugiej strony należy pamiętać, że kredyt jest produktem rynkowym i nie otrzymujemy go za darmo- jeśli mamy stałe dochody i nie zalegamy ze spłatą żadnych zobowiązań, możemy swobodnie wybierać wśród pożyczek bankowych, kierując się nie tyle łatwością ich uzyskania, ile kosztem, który poniesiemy, korzystając z udostępnionych nam pieniędzy.

Kredyt gotówkowy charakteryzuje się tym, że nie jest powiązany z naszym rachunkiem osobistym, nie wymaga tego, byśmy mieli w danym banku konto oraz możemy go przeznaczyć na dowolny cel- w przeciwieństwie na przykład do kredytów ratalnych. Gdy poszukujemy takiej pożyczki, musimy jednak rozważyć w pierwszej kolejności ofertę banku, w którym posiadamy konto indywidualne, gdyż dla swoich stałych klientów banki stosują zazwyczaj uproszczoną procedurę przyznawania kredytu oraz niższe oprocentowanie. Jego koszt zmniejsza się też o kwotę przelewów, ponieważ środki są odbierane wprost z konta w ramach przelewów wewnątrzbankowych.

Załóżmy jednak, że oferta naszego banku nie satysfakcjonuje nas, albo że już z niej skorzystaliśmy, a potrzebujemy gotówki. Poszukujemy wtedy innych ofert, ale raczej trudno odwiedzać wszystkie banki i szczegółowo zapoznawać się z ich ofertami.

Kiedy pożyczamy pieniądze z banku, oznacza to, że kupujemy możliwość korzystania z nich przez określony czas, dlatego dokładnie przeanalizujmy, ile za to zapłacimy.

Należy przeanalizować także najważniejsze zasady dotyczące ich udzielania, oprocentowanie i prowizję, a także konsekwencje, które nas czekają, gdy kredytu w terminie nie spłacimy.

Oprocentowanie stałe czy zmienne?

Jeżeli zdecydujemy się na oprocentowanie stałe, mamy pewność, że wysokość odsetek, jakie zapłacimy za korzystanie z kredytu, nie ulegnie zmianie. Stanowi to zabezpieczenie przed wzrostem stóp procentowych, ale równocześnie sprawia, zwłaszcza w przypadku kredytu rozłożonego na długi czas, że w momencie obniżenia stóp procentowych przez banki, będziemy musieli spłacać kredyt droższy niż aktualnie zaciągane. Kiedy przyjrzymy się ofertom banków, zauważymy, że kredyty o stałym oprocentowaniu proponowane są na okres maksymalnie 5 lat, zaś w przypadku dłuższych okresów spłaty dominuje oprocentowanie zmienne. Można wnioskować stąd, że przy kredytach krótkoterminowy bezpieczne jest oprocentowanie stałe.

Natomiast oprocentowanie zmienne kredytu spowoduje, że wysokość odsetek będzie uzależniona od sytuacji na rynku- gdy stopy procentowe ulegną obniżce, potanieje nasz kredyt, ale stanie się odwrotnie, kiedy podrożeją. Decyzję o wyborze tej formy oprocentowania winniśmy uzależnić więc od sytuacji na ryku bankowym- informacje znajdziemy w czasopismach i na stronach finansowych w Internecie.

Złotówki albo waluta obca.

Kredyty złotówkowe są wyżej oprocentowane niż walutowe. Wynika to z tego, że banki muszą liczyć się z tak zwanym ryzykiem walutowym, które powstaje w wyniku wahań wartości określonej waluty w stosunku do dolara, dlatego kredyt gotówkowy jest dla nas bezpieczniejszy, ale nie znaczy to wcale, że za każdym razem bardziej opłacalny, ponieważ w przypadku spadku kursu danej waluty, zwrócimy mniej pieniędzy bankowi (więcej o walutach wymienialnych w artykule Lokaty walutowe).

Raty równe (stałe, annuitetowe ) i raty malejące.

Banki proponują te dwie zasady spłaty kredytu. Przy ratach malejących odsetki naliczane są od równomiernie spłacanego kapitału, co oznacza, że w miarę upływu czasu są one coraz niższe, na przykład dla kwoty 1000 zł, przy oprocentowaniu 20%, w pierwszym miesiącu zapłacimy 100 zł, w następnym 98,61, ale ostatnia rata wyniesie 84,72 zł. Kwoty poszczególnych spłat wyznacza się, dzieląc pożyczoną sumę przez liczbę miesięcy (rat spłaty). W tym wypadku otrzymamy 83,33- jest to rata kapitałowa (część kwoty kredytu, który zaciągnęliśmy). Następnie dodajemy do niej ratę odsetkową, która zależna jest od aktualnego stanu zadłużenia. Możemy ją obliczyć według wzoru:

RO = Ka x s x d / D

gdzie:

RO - rata odsetkowa (zł) , czyli odsetki, które narosły nam od kapitału w okresie pomiędzy spłatami poszczególnych rat, zazwyczaj przez miesiąc: 28-29, 30, 31 dni,

Ka - aktualny stan zadłużenia (zł),

s - stopa procentowa w stosunku rocznym (%),

d - okres pomiędzy spłatami rat (zwykle miesiąc) (dni),

D - faktyczna ilość dni w danym roku (365 lub 366).

Przyjrzyjmy się, jak będzie wyglądała spłata całego kredytu:

Lp.	Pozostało do spłaty	Wysokość raty: RO+RK	Rata kapitałowa: RK	Odsetki: RO
1	1 000,00	100,00	83,33	16,67
2	916,67	98,61	83,33	15,28
3	833,33	97,22	83,33	13,89
4	750,00	95,83	83,33	12,50
5	666,67	94,44	83,33	11,11
6	583,33	93,06	83,33	9,72
7	500,00	91,67	83,33	8,33
8	416,67	90,28	83,33	6,94
9	333,33	88,89	83,33	5,56
10	250,00	87,50	83,33	4,17
11	166,67	86,11	83,33	2,78
12	83,33	84,72	83,33	1,39
	Razem	1 108,33	1 000,00	108,33

Rzeczywisty koszt kredytu (efektywna stopa procentowa) wyniósł więc 10,83%.

Raty równe polegają na tym, że w okresie spłaty ich wysokość nie zmienia się, ale suma spłaconych odsetek będzie wyższa niż w przypadku rat malejących. Przeanalizujmy to również na przykładzie kwoty 1000 zł. Bank obliczy wielkość rat według dość skomplikowanego algorytmu:

R = Ka x S /(1-(1+S)^-n)

gdzie:

R - rata spłaty (zł),

Ka - zadłużenie początkowe (zł),

S - stała,

n - ilość rat,

S = sp x d / D x 100 %

gdzie:

sp - stopa procentowa w stosunku rocznym (%),

d - okres pomiędzy spłatami rat (zwykle miesiąc) (dni),

D - faktyczna ilość dni w danym roku (365 lub 366).

Nas wszakże interesuje, jakie raty będziemy płacić. Obrazuje to poniższa tabela:

Lp.	Pozostało do spłaty	Wysokość raty	Rata kapitałowa	Odsetki
1	1 000,00	92,63	75,97	16,67
2	924,03	92,63	77,23	15,40
3	846,80	92,63	78,52	14,11
4	768,28	92,63	79,83	12,80
5	688,45	92,63	81,16	11,47
6	607,29	92,63	82,51	10,12
7	524,77	92,63	83,89	8,75
8	440,89	92,63	85,29	7,35
9	355,60	92,63	86,71	5,93
10	268,89	92,63	88,15	4,48
11	180,74	92,63	89,62	3,01
12	91,12	92,63	91,12	1,52
	Razem	1 111,61	1 000,00	111,61

W związku z tym, że rata kapitałowa dopasowana jest do odsetek (chodzi o to, by powstały równe wartości - jako suma raty kapitałowej i raty odsetkowej), rośnie ona odwrotnie proporcjonalnie do długości okresu spłaty, gdyż wówczas maleje kwota odsetek, a ideą rat stałych jest ich niezmienność- stąd suma zawsze musi być identyczna. Koszt kredytu w tym przypadku wyniósł 11,16%, jest więc wyższy od kredytu spłacanego w równych ratach o 0,33%.

Wydawałoby się więc, że nie warto spłacać pożyczki w równych ratach. Zależy to jednak od naszej zdolności kredytowej, która liczona jest dla najwyższej raty kredytu i wybór rat malejących, gdy pierwsza płatność jest bardzo wysoka, znacznie obniża naszą zdolność kredytową, co powoduje zmniejszenie kwoty kredytu, o który możemy się ubiegać.

Gdy decydujemy się na raty równe, sytuacja jest przeciwna- zwiększamy naszą zdolność kredytową i dzięki temu kwota kredytu może być wyższa.

Nominalna, efektywna i realna stopa procentowa.

Z powyższych wyliczeń wynika bardzo ważny wniosek. Otóż mylne jest przekonanie, że jeżeli otrzymujemy informację, że oprocentowanie kredytu wynosi 20% od sumy 1000 zł, to będziemy winni bankowi zawsze 1200 zł. Należy bowiem odróżnić nominalną stopę procentową od stopy efektywnej . W pierwszym przypadku podana jest wysokość odsetek, które zapłacilibyśmy na koniec okresu rocznego, czyli wtedy, gdybyśmy nie spłacali kredytu co miesiąc. Natomiast w drugim odsetki naliczane są nie od całości pożyczonej kwoty, ale od naszego aktualnego zadłużenia.

W terminologii bankowej spotkamy się jeszcze z określeniem realnej stopy procentowej , która uwzględnia inflację, czyli spadek siły nabywczej pieniądza. Można ją skalkulować , dzieląc różnicę stopy procentowej kredytu i stopy inflacji przez sumę 100+stopa inflacji, według wzoru:

(Ok-I / 100+I) x 100%

gdzie:

Ok- oprocentowanie kredytu,

I- inflacja.

Przy założeniu, że oprocentowanie kredytu wynosi 20%, a inflacja 2%, realne oprocentowanie kredytu wyniesie: 20%-2%= 18%: 100+2%= 17,6%. Oczywiście obliczenie to winno uwzględniać inflację miesięczną lub uśrednioną roczną oraz stopę efektywną kredytu.

Pozostałe koszty kredytu.

To jednak nie wszystkie opłaty, których bank zażąda, przyznając nam kredyt. Przy wyliczaniu efektywnej stopy procentowej będziemy musieli wziąć pod uwagę jeszcze kilka czynników:

• opłatę za rozpatrzenie wniosku kredytowego,
• prowizję za udzielenie pożyczki, wyrażoną w procentach od kwoty kredytu (najczęściej 1-3%). Pobierana jest ona w całości w momencie uruchomienia środków pieniężnych. W ten sposób, kiedy weźmiemy kredyt w wysokości 1000 zł, to otrzymamy 970-990 zł, ale odsetki będą liczone od całości pożyczonej kwoty;
• cenę zabezpieczenia, na przykład weksla lub obowiązkowego ubezpieczenia kredytu,
• niekiedy koszt prowadzenia rachunku w danym banku (założenie rachunku może być warunkiem otrzymania kredytu). Nie będziemy jednak płacić wówczas za przelew raty.

Może się również zdarzyć, że zechcemy coś zmienić w umowie kredytowej, na przykład terminy spłat rat kredytu - za każdym razem będzie wiązało się to z dodatkowymi, nieraz znacznymi kosztami.

Warto także przestudiować dokładnie regulamin danego banku, gdyż za nieterminową spłatę zadłużenia mogą być nałożone na nas różne sankcje. Najczęściej są to karne odsetki, a w przypadku zalegania ze spłatą równą wysokości dwóch rat, bank może zażądać zwrotu pozostałej pożyczonej sumy wraz z odsetkami.

Mimo wnikliwej analizy, jakiej poddawana jest nasza zdolność kredytowa, zaciąganie pożyczek w bankach wydaje się korzystniejsze i bezpieczniejsze niż w innych instytucjach finansowych. Obecnie także okres oczekiwania na decyzję kredytową uległ znacznemu skróceniu, a formalności uproszczeniu- najczęściej przedstawiamy zaświadczenie o zarobkach i dokumenty tożsamości. Tylko w przypadku wysokich kredytów wymagani są poręczyciele albo dodatkowe zabezpieczenia.

Zachęcamy Państwa do skorzystania z naszych kalkulatorów kredytowych i zapoznania się z zamieszczonymi na naszej stronie ofertami banków.

źródło: http://www.moneta.pl/artykul/20410/3/Nominalna-efektywna-i-realna-stopa-procentowa.html